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客户为什么会逾期?

信贷经理谈:逾期色变,很多信贷经理都苦于平时催收。来看看客户究竟是为什么会逾期?防范于未然,杜绝各类逾期客户。


侥幸心理


A.在业务进件及资料审核时抱有冒险、大胆一试、投机取巧的想法。认为之前有过放款的同类型客户在相对情况差不多的情况下还款没有多大问题,而对于同样出现的该类客户忽视进件合规的严格性,忽略了不同客户之间是无共同类比性可言的道理。


B. 盲目乐观的心理因素。认为自己自从业以来业绩及风险都不错,而对于客户的基本问题开始不太注重观察,处于一种业务的自我催眠状态,认为能找到自己的客户都是可以的,没有什么大问题的。久而久之,导致自己对客户的初判能力严重下降。


C. 过份相信运气。往往表现在上一单出现问题后,经过简单的电催完成了当天回款而没有出现逾期之后,会出现在自我认知形成一种客户只是忘了存钱,打个电话说一下就可以了的心态。从而认为自我本身及客户本身是良好的,忽视了已经出现的风险因素,并没有为这些已经出现的风险因素而采取相对应的措施,为该类业务出现逾期打下了很好的基础。


工资成本因素


A.每月基本任务完成之前的最后一笔。做了这一单就可以有绩效工资,不做就没有。面对这样的的直接收入问题时表现出的急功近利的心态,致使对客户的判断出现失误。


B.每个提成阶梯向下一个提成阶梯过渡时的最后一笔。这个因素不仅仅是本月绩效了,更而长期的影响到的自己的绩效工资,同样出现的急功近利的心态,致使对客户的判断出现失误。


C.为了更高提成的客户经理之间的飞单,客户经理因离职、晋升等各种原因产生的客户交接,管控客户经理对客户的制约力较弱产生的逾期。


人际关系形成的问题


A.熟人介绍或合作商户介绍来的客户,碍于情面不好或不方便做更加具体的调查。掩盖了一些事实本来的真相。


B.个人面子问题。客户在整个入户调查的过程中,充分的体现了热情,甚至是过度热情,从而可能会让客户经理从心理之中产生应该给该类人帮忙的想法,进而忽视了其热情之下掩盖的风险。


C.客户本身的生产经营回款周期和我们的产品完全不匹配,碍于情面的批款。


行业环境


A.行业方面尽职调查的重点主要为发现大的问题。此处所说的问题是指该行业发展所存在的障碍、风险、劣势等。并根据行业在该地区的的普遍现象观察该行业的核心技术、盈利模式、市场空间、持续增长性等。


B.主体信息查询。客户生产经营或生活的留存证据,比如执照、票据等。如客户该类信息缺失,必须验证客户所述生产经营的真实性,通过交叉验证的方法判断客户所提供的借款使用计划是否真实,从而进行初判。


C.对于客户所从事行业过多,不能完全明确客户的主体收入来源及还款来源,无明确的可直观的收入来源或不稳定的收入来源为主时。客户本身表现资质尚可,掩盖了其所从事行业的不确定性和收入的不稳定性。


债务信息


A.可能存在较多债务,该类申请用于还债的。

B.客户本身有较多债务,在调查中掩盖而未能发现。

C.客户对于其财产信息过度保密,不愿表述的。


客户投资信息


A.客户所提供的用款计划是无其它主体收入支持的创业型投资。客户经理在做现金流访谈中的数据以客户未来预期收益数据为主,客户本身现实偿还能力缺失的。


B.对于客户所提供的用款投资计划在本地区的行业前景暗淡、市场空间狭窄的。在市场出现大面积压货或降价的过程中,客户经理对于该行业的市场现状不了解,现金流访谈完全以客户既往数据为主,对于该类行业存在的经营风险缺少最基本的预判,致使对客户的还款能力不能明确判断的。


C.客户在投资的行业属于高危行业,比如:钢铁、房地产等行业,投资股票和风险较高的行业。


客户社会关系


A.客户在其户口所在地社会关系单一。这类客户一般表现为在外长期务工人员或外出的工程类客户。

B.客户在当地的社会关系较复杂,难以掌控或客户本身为强势单位成员。

C.客户本身的居住及生产经营稳定性。


客户的家庭因素


A.客户家庭构成不稳定,婚姻期限不长、存在夫妻分居或是配偶在家属于完全支配型等情况的。

B.客户年纪较小,对自己的行为掌控能力不足的。

C.客户和父母分居且对于自己的借款计划不愿意告知家人的。


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